부동산 대출 계산기
주택 융자 계산기는 주택 융자와 관련된 월별 지불금 및 기타 금융 비용을 추정하는 데 도움이 됩니다.
주택담보대출
모기지는 재산, 일반적으로 부동산을 담보로 대출을 받는 것입니다. 대출 기관은 이를 부동산 비용을 지불하기 위해 빌린 돈으로 정의합니다. 기본적으로 대출 기관은 구매자가 주택 판매자에게 대금을 지불하도록 돕고 구매자는 일반적으로 5~30년 사이의 일정 기간 동안 빌린 돈을 상환하는 데 동의합니다. 매달 구매자는 대출 기관에 대금을 지불합니다. 매월 지불하는 금액 중 원금이라는 부분이 원래 빌린 금액입니다. 다른 부분은 이자인데, 이는 돈을 사용하는 대가로 대출 기관에 지불하는 비용입니다. 재산세와 보험금을 지불하기 위한 에스크로 계좌가 포함될 수 있습니다. 구매자는 마지막 월별 지불금이 지불될 때까지 저당 재산의 완전한 소유자로 간주될 수 없습니다. 우리나라에서 가장 흔한 주택담보대출은 전통적인 30년 고정금리 대출로 전체 주택담보대출의 70~90%를 차지한다. 모기지는 대부분의 사람들이 집을 구입할 수 있는 주요 방법입니다.
모기지 계산기 구성요소
모기지에는 일반적으로 다음과 같은 주요 구성 요소가 포함됩니다. 이는 모기지 계산기의 기본 구성 요소이기도 합니다.
- 대출 금액 - 대출 기관이나 은행에서 빌린 금액입니다. 모기지에서 이는 구매 가격에서 계약금을 뺀 금액과 같습니다. 개인이 빌릴 수 있는 최대 대출 금액은 일반적으로 가계 소득이나 경제성과 관련이 있습니다. 귀하가 감당할 수 있는 금액을 추정하려면 당사의 주택 경제성 계산기를 사용하십시오.
- 계약금 - 구매에 대한 선불금으로 일반적으로 총 가격의 일정 비율입니다. 이는 차용인이 지불하는 구매 가격의 일부입니다. 일반적으로 모기지 대출 기관은 차용인이 계약금으로 30% 이상을 지불하기를 원합니다. 대출자의 계약금이 30% 미만인 경우 개인 모기지 보험(PMI)을 지불해야 할 수도 있습니다. 차용인은 대출금의 남은 원금이 원래 주택 구입 가격의 80% 미만으로 떨어질 때까지 이 보험을 유지해야 합니다. 일반적으로 계약금이 높을수록, 이자율이 높을수록 대출이 승인될 확률이 높아집니다.
- 대출 기간 - 대출금을 전액 상환해야 하는 기간입니다. 대부분의 고정 금리 모기지의 기간은 15년, 20년 또는 30년입니다. 15년 또는 20년과 같은 단기에는 일반적으로 낮은 이자율이 포함됩니다.
- 이자율 - 돈을 빌리는 데 드는 비용으로 부과되는 대출 비율입니다. 모기지는 고정 금리 모기지(FRM) 또는 변동 금리 모기지(ARM)로 청구될 수 있습니다. 이름에서 알 수 있듯이 FRM 대출 기간 동안 이자율은 일정하게 유지됩니다. 위의 계산기는 정액 요금만 계산합니다. ARM의 경우 이자율은 일반적으로 일정 기간 고정된 후 시장 지수에 따라 주기적으로 조정됩니다. ARM은 일부 위험을 차용자에게 이전합니다. 따라서 초기 이자율은 일반적으로 동일한 대출 기간에 대한 FRM보다 0.5%~2% 정도 낮습니다. 모기지 이자율은 종종 명목 APR 또는 유효 APR이라고도 하는 연간 비율(APR)로 표시됩니다. 정기이자율에 1년의 복리기간 수를 곱하여 표시한 이자율입니다.
주택 소유 및 모기지 관련 비용
월별 모기지는 일반적으로 주택 소유와 관련된 재정적 비용의 대부분을 차지하지만 명심해야 할 다른 비용도 많이 있습니다. 이러한 비용은 반복성과 비반복성의 두 가지 범주로 나뉩니다.
반복 비용
대부분의 반복 비용은 모기지 기간 전체와 그 이후에도 계속 발생합니다. 이는 중요한 재정적 요소입니다. 재산세, 주택 보험 및 기타 비용은 인플레이션의 부산물로 시간이 지남에 따라 증가합니다. 계산기에서 반복 비용은 '아래 옵션 포함' 확인란 아래에 있습니다. "추가 옵션" 아래에는 연간 성장률에 대한 계산기 입력 옵션도 있습니다. 이를 사용하면 보다 정확한 계산이 가능합니다.
비반복 비용
계산기는 이러한 비용을 다루지는 않지만 여전히 중요합니다.
종결 비용 – 부동산 거래 종결 시 지불되는 수수료입니다. 이는 반복되는 비용은 아니지만 비용이 많이 들 수 있습니다. 모기지 마감 비용에는 변호사 비용, 소유권 서비스 비용, 기록 비용, 조사 비용, 재산 양도세, 중개 수수료, 모기지 대출 신청 비용, 포인트, 감정 비용, 검사 비용, 주택 보증, 선불 주택 보험, 비례 납부 재산세, 비례 배분된 주택 소유자 협회 회비, 비례 배분된 이자 지급 등 이러한 비용은 일반적으로 구매자가 부담하지만 "신용"은 판매자나 대출 기관과 협상할 수 있습니다. 구매자가 $10,000 거래에 대해 총 마감 비용으로 약 $400,000를 지불하는 것은 드문 일이 아닙니다.
초기 개조 – 일부 구매자는 입주하기 전에 개조를 선택합니다. 개조의 예로는 바닥 교체, 벽 다시 칠하기, 주방 업데이트, 내부 또는 외부 전체 점검 등이 있습니다. 이러한 비용은 빠르게 합산될 수 있지만 개조 비용은 선택 사항이며 소유자는 개조 문제를 즉시 해결하지 않기로 선택할 수 있습니다.
기타 - 새 가구, 새 가전제품 및 이사 비용은 집을 구입하는 데 드는 일반적인 비반복 비용입니다. 여기에는 수리 비용도 포함됩니다.
조기상환 및 추가상환
모기지 차용인이 이자를 절약하거나 주택을 팔고 싶거나 재융자를 원하는 등의 이유로 모기지 전액 또는 일부를 조기에 상환하기를 원하는 상황이 많이 있습니다. 우리 계산기는 추가 월별, 연간 또는 일회성 지불을 고려할 수 있습니다. 그러나 대출자는 모기지 조기 상환의 장단점을 이해해야 합니다.
조기상환 전략
모기지를 완전히 상환하는 것 외에도 모기지를 조기에 상환하기 위한 일반적으로 세 가지 주요 전략이 있습니다. 차용자는 주로 이자를 절약하기 위해 이러한 전략을 사용합니다. 이들 방법은 조합하여 사용하거나 개별적으로 사용할 수 있습니다.
추가 결제 – 이는 단순히 월별 결제 외에 추가 요금을 부과하는 것입니다. 일반적인 장기 모기지에서는 조기 지불금의 상당 부분이 원금보다는 이자로 사용됩니다. 추가 지불이 있으면 대출 잔액이 줄어들어 이자가 줄어들고 차용인이 장기적으로 대출금을 더 일찍 갚을 수 있습니다. 어떤 사람들은 매달 추가 비용을 지불하는 습관을 갖고 있는 반면, 다른 사람들은 가능할 때 추가 비용을 지불합니다. 추가 지불 횟수를 포함하여 주택 융자 계산기에 선택적으로 입력할 수 있으며, 추가 지불 유무에 따른 추가 지불 모기지 결과를 비교하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
격주 지불 - 차용인은 2주마다 월 지불금의 절반을 지불합니다. 1년은 52주로, 이는 1년에 26번의 상환액 또는 13개월의 모기지 상환액에 해당합니다. 이 방법은 주로 2주에 한 번씩 급여를 받는 사람들에게 적합합니다. 그들은 모기지 지불을 위해 각 월급의 일부를 가져가는 습관에 빠질 가능성이 더 높습니다. 비교 목적으로 계산에 격주 지급액이 표시됩니다.
단기 대출 재융자 - 재융자에는 기존 대출금을 갚기 위해 새로운 대출을 받는 것이 포함됩니다. 이 전략을 사용하면 차용인은 기간을 단축하여 종종 이자율을 낮출 수 있습니다. 이를 통해 수익을 가속화하고 이자를 절약할 수 있습니다. 그러나 이는 일반적으로 차용인에게 더 많은 월별 지불액을 부과합니다. 또한 차용인은 재융자 시 마감 비용과 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다.
조기상환 사유
추가 결제에는 다음과 같은 장점이 있습니다.
낮은 이자 비용 — 차용자는 상당한 수수료에 달하는 이자를 절약할 수 있습니다.
짧은 상환 기간 – 짧은 상환 기간은 모기지 계약에 명시된 원래 기간보다 지불이 더 빨리 이루어짐을 의미합니다. 이로 인해 차용인은 모기지 상환을 더 빨리 하게 됩니다.
개인적 만족 – 부채 의무로부터 자유로워짐으로써 얻는 정서적 안녕. 부채가 없는 상태에서는 차용인이 다른 분야에 지출하고 투자할 수도 있습니다.
조기상환의 단점
그러나 추가 지불에는 비용이 발생합니다. 대출자는 모기지를 조기에 상환하기 전에 다음 요소를 고려해야 합니다.
가능한 선불 벌금 - 선불 벌금은 차용인과 모기지 대출 기관 사이의 합의로, 모기지 계약서에 설명되어 있으며 차용인이 상환할 수 있는 금액과 시기를 명시합니다. 벌금 금액은 일반적으로 대출금이 선불로 지불되거나 지정된 이자 개월 수에 따라 미결제 잔액의 백분율로 표시됩니다. 벌금은 일반적으로 시간이 지남에 따라 감소하며, 일반적으로 5년 이내에 단계적으로 폐지됩니다. 주택 판매로 인한 일시불은 일반적으로 선불 벌금에서 면제됩니다.
기회 비용 - 모기지 금리가 다른 금융 금리에 비해 상대적으로 낮기 때문에 모기지를 조기에 상환하는 것은 이상적이지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 돈을 투자하여 10% 이상을 벌 수 있는 사람이 4% 이자율로 주택담보대출을 갚는 것은 상당한 기회비용이 될 수 있습니다.
집에 갇힌 자금 – 집에 넣은 돈은 차용인이 다른 곳에서는 쓸 수 없는 현금입니다. 이는 예상치 못한 현금 수요가 발생할 경우 궁극적으로 차용인이 추가 대출을 받도록 강요할 수 있습니다.
세금 공제 손실 - 대출자는 모기지 이자를 세금에서 공제할 수 있습니다. 이자 지급액이 낮을수록 공제 금액도 작아집니다. 그러나 (표준 공제를 받지 않고) 항목별 납세자만이 이 혜택을 누릴 수 있습니다.